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瑞視點 | 壽險年均5%到8%溫和增長將成常態(tài)，發(fā)力百萬醫(yī)療到高端醫(yī)療險間的市場需求

瑞士再保險2021-09-16

近幾年，我國壽險及健康險逐漸面臨增長壓力，但與此同時，廣闊的市場空間、個性化的產(chǎn)品創(chuàng)新思路和豐富的數(shù)字化手段仍然讓行業(yè)充滿機(jī)遇。近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道采訪了瑞士再保險中國區(qū)壽險及健康險市場業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)和瑞士再保險中國區(qū)壽險及健康險解決方案部負(fù)責(zé)人劉翩翩，深入探討了壽險及健康險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來的發(fā)展方向。

健康險溫和增長將成為常態(tài)

瑞士再保險中國區(qū)壽險及健康險市場業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)認(rèn)為：

近兩年來，壽險與健康險行業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量遇到很多挑戰(zhàn)，尤其是健康險發(fā)展面臨著很大的壓力。2021年可能是健康險發(fā)展的一個轉(zhuǎn)折點，現(xiàn)在行業(yè)普遍觀點是市場需求的基本面沒有改變，健康保險和服務(wù)的供給似乎也很充足，但業(yè)務(wù)發(fā)展尤其是重大疾病保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較大規(guī)模的負(fù)增長。

但這似乎是一個悖論。因此各家公司都在重新審視如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足消費(fèi)者的需求，而過去在產(chǎn)品開發(fā)和推動時更多的是考慮從渠道層面進(jìn)行投入和業(yè)務(wù)推動，這應(yīng)該是一個積極的變化。

2013-2018年間，保險業(yè)代理人資格放開，壽險費(fèi)率市場化，消費(fèi)者對于健康和醫(yī)療保險的消費(fèi)意識覺醒，這些紅利的集中出現(xiàn)使得行業(yè)增長呈現(xiàn)倍增趨勢，但近兩年增長快速回落。樂觀的觀點是行業(yè)從高增長到未來年均5%到8%的溫和增長將是常態(tài)。但也有可能短期內(nèi)繼續(xù)面對增長乏力的現(xiàn)實。各家公司都在努力，現(xiàn)在成效還不明顯，不過從未來2-3年的時間看，我們對行業(yè)的增長比較樂觀。

現(xiàn)在國內(nèi)市場的商業(yè)保險覆蓋率，人均保單件數(shù)和人均保額仍然偏低，還有很大潛力。尤其是一些特定人群，譬如60歲以上的中老年人群的健康醫(yī)療保險覆蓋率很低，這一人群在國內(nèi)市場的新單占比不到1%，但在韓國等市場占比超過15%。這也是瑞再目前在國內(nèi)重點推動的一個目標(biāo)市場醫(yī)療需求增長，希望和我們的保險公司合作伙伴一起探索，為這個消費(fèi)者群體提供適合他們的保險產(chǎn)品和服務(wù)解決方案。

瑞士再保險中國區(qū)壽險及健康險解決方案部負(fù)責(zé)人劉翩翩補(bǔ)充道：

在這一過程中，科技、數(shù)字化的應(yīng)用是重要著力點。科技在保險公司的應(yīng)用主要集中在營運(yùn)的核保和理賠上，當(dāng)投保和理賠過程更加透明和迅速時，消費(fèi)者體驗會更好。

發(fā)掘百萬醫(yī)療到高端醫(yī)療間的市場空間

“整個保險業(yè)都在重新聚焦，以客戶為中心不再是口號，這個過程或許沒有那么容易，但這是未來的方向?！睆堄缽?qiáng)稱。

近期，惠民保在各地快速發(fā)展。“惠民保具有普惠性質(zhì)，整體而言是有益的。目前，百分之六十以上的惠民保產(chǎn)品是財險公司推出和承保的。財險公司因為車險費(fèi)改面臨增長缺口，因此對健康險業(yè)務(wù)的需求格外強(qiáng)烈。惠民保未來發(fā)展的可持續(xù)性可能是行業(yè)共同關(guān)注的方面。”

“關(guān)于惠民保的責(zé)任設(shè)計和產(chǎn)品特點，行業(yè)很多公司見仁見智，不過很多公司依然主動參與。也正是因為需求端存在需求，供給端就可以不斷嘗試，通過對產(chǎn)品的迭代升級來為擴(kuò)大可保人群和可保責(zé)任積累經(jīng)驗。行業(yè)對新型保險風(fēng)險的定價能力和風(fēng)險管理水平確實也在日漸提升。”

劉翩翩指出，惠民保注重基層醫(yī)療保障，是在社?；A(chǔ)上的補(bǔ)充，雖然對“百萬醫(yī)療”沖擊相對較大，但是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，將會促使更多保險公司思考怎么打開新的客群?！鞍偃f醫(yī)療”未來的趨勢是往中高端走，因為當(dāng)整個城市的保險意識加強(qiáng)，民眾消費(fèi)能力提高的時候，人們對保障和服務(wù)的要求會更高?；菝癖１ＹM(fèi)通常在每年一二百元，“百萬醫(yī)療”三四百元，高端醫(yī)療險則保費(fèi)高昂，動輒過萬。從幾百元到過萬的保費(fèi)，這個區(qū)間很大卻沒有太多產(chǎn)品選擇，這將是保險公司以后的發(fā)展方向，商業(yè)保險可以在保障范圍及配套服務(wù)方面發(fā)力，做得更加優(yōu)良。

越來越多的保險公司通過健康管理服務(wù)賦能產(chǎn)品?！碑a(chǎn)品+服務(wù)“是整個保險業(yè)發(fā)展的趨勢，現(xiàn)在市場上每一款產(chǎn)品基本都會有一些簡單的服務(wù)，但附加的服務(wù)比較大眾化，缺乏針對性。未來的方向是需要更加個性化。

很多公司提出要做“有溫度的保險”，溫度就是走進(jìn)百姓日常生活，在對的時間、對的需求點服務(wù)客戶。如果客戶身體健康，談理賠時才觸發(fā)的服務(wù)會讓他們覺得很遙遠(yuǎn)，客戶會想為什么要現(xiàn)在買單。但如果有一些服務(wù)，比如健康管家，能夠針對客戶的身體狀況定期給出建議，降低患病風(fēng)險或推遲患病時間，這樣不用等到理賠，平時就能體驗到，性價比會更高。整個行業(yè)也應(yīng)該從理賠慢慢走向更前端，更關(guān)注預(yù)防患病及提升客戶的健康水平。一些公司嘗試做圍繞特定人群的定期重疾保險，這些產(chǎn)品就相對有針對性。比如高壓的“996”上班族比較關(guān)心心腦血管疾病，產(chǎn)品可以在原有保障基礎(chǔ)上加強(qiáng)心腦血管的保障，并配套相關(guān)的預(yù)防心腦血管疾病的服務(wù)。